“先买后付”的变更将对您有何影响？

图片来源，Getty Images 作者：Kevin Peachey 生活成本通讯员 发布时间 2026 年 7 月 15 日，英国夏令时间 00:01 更新时间 12 分钟前 使用“先买后付”(BNPL) 服务的购物者拥有更强的权利，但随着新规则的生效，有些人将被拒绝贷款。从周三开始，BNPL 贷款机构必须获得监管机构的批准才能运营，从而让购物者有更多机会获得退款，并在出现问题时对未解决的投诉进行独立裁决。

Klarna 和 Clearpay 等提供商已成为允许消费者无息分期付款的大型运营商，但活动人士经常将更广泛的行业描述为不受监管的狂野西部。有人担心，对每笔 BNPL 交易进行的新的负担能力检查将首次导致一些交易被封锁，从而将它们推向“兴奋的”高利贷者。非营利组织 Fair4All Finance 的首席执行官 Kate Pender 表示：“虽然监管显然是必要且受欢迎的，但我们最近的研究发现，可能被拒绝的人中有近一半没有错过 BNPL 的付款。”Fair4All Finance 致力于促进公平和便利的金融服务。

“当你无法获得信贷时，对信贷的需求并不会消失，人们往往会被迫寻求更昂贵或不受监管的替代方案。”但英国最大的供应商克拉纳却不同意。该公司发言人表示：“克拉纳并不认同这些担忧，因为新规则很大程度上使我们已经做的事情正式化：我们进行负担能力检查，预先显示成本并向信用咨询机构报告。” “与[监管机构]一样，我们预计新法规最终将带来增长，因为它会增加消费者的信任和信心。”新规则的变化 现在，只有获得英国金融行为监管局 (FCA) 授权的贷方才能提供 BNPL 服务，从而使它们与信用卡提供商和提供贷款的银行更加一致。客户现在可以将有关 BNPL 服务的新的未解决投诉提交给金融监察员服务 (FOS) 进行独立裁决。

FOS 预计到 3 月底将处理约 2,000 起案件。

消费者可以向 BNPL 提供商索赔价值超过 100 英镑的有缺陷商品的退款和赔偿（称为第 75 条），就像通过信用卡购买的商品的情况一样。

购物者必须通过即时自动测试，证明他们可以偿还贷款，否则通过 BNPL 的购买将被阻止。

借款人必须获得有关贷款的明确预先信息，例如如果付款不及时会发生什么情况监管机构表示，更严格的监管将防止人们在点击几下鼠标后就花掉一些无法负担的东西、承担过多的债务以及因逾期付款而陷入困境。但彭德估计，10% 至 30% 的 BNPL 用户将无法通过由各贷方设计的“保守”负担能力检查。这可能导致许多人无法购买他们所需的必需品。她告诉英国广播公司新闻，高利贷者会“对这一前景感到兴奋”，年轻人或过去有过还款问题的人更有可能被拒绝。

BNPL 已被证明特别受 18 至 24 岁人群的欢迎，尽管它在所有年龄组中都有广泛使用。

“感觉不像是债务” 许多债务慈善机构都对这些变化表示欢迎，他们说这些变化是在拖延了多年之后才出现的。他们仍然敦促人们在通过 BNPL 购买任何东西之前先停下来，考虑一下即使不能赊购，他们是否也会购买。他们指出，一些零售商的内部 BNPL 产品将不受新规定的约束。咨询服务 Money Wellness 表示，其数据表明，人们越来越多地通过多个 BNPL 协议进行小额购买，而不是偶尔使用该产品。