信用卡4年少了1.3亿张，还不起钱的人更多了

截至6月末，全国信用卡和借贷合一卡一共6.77亿张。比3月末少了1000万张，比年初少了近2000万张。

2022年三季度，这个数字冲到过8.07亿张的历史高位。不到四年，少了1.3亿张，连续15个季度，只降不升。

你翻翻自己的卡包，那张为了开卡礼办的、三年没刷过的卡，多半就在名单里。

但如果只看“卡少了”，其实还看不出这轮变化真正发生了什么。因为消失的不仅仅是卡那么简单。

2022年监管部门发布信用卡新规，2024年7月全面落地，立了两条硬规矩：长期睡眠卡占比不能超过20%，发卡量不得作为单一或主要考核指标。

翻译过来就是：以前银行拼谁发卡多，现在不行了，得比谁手里的卡真的有人在用。

工商银行半年报显示，上半年末信用卡发卡量1.43亿张，比去年同期少了500万张。建设银行也不含糊，上半年缩减了200万张左右。

这几年，主动销卡的人越来越多，理由五花八门，核心就一句话：不想欠钱了。

以前是“先花未来的钱”，现在则是能不借就不借，账单能早还就早还，把负债当成一种风险。

收紧审批、调低额度、对下沉客群审慎投放。以前信用卡业务员扫楼、摆摊、送行李箱，如今这些动作基本绝迹。

一边是银行在清理旧卡，一边是用户在主动销卡，还有一边，是银行不愿意再像过去那样大规模发卡。

银行在权益上动刀，本质上和清理信用卡是同一套逻辑——以前靠权益养客户，现在越来越算不过账了。

同期借记卡95.89亿张，还在增长；ATM机具掉到69.43万台，也跌破了70万台关口。

发卡量收缩的同时，半年报里还有一个更值得看的细节： 银行自己也开始分化了。

工商银行信用卡透支余额5971.57亿元，比去年末降了14.4%，是大行里缩得最猛的。建设银行9347.14亿元，规模仍是行业第一，也降了7.66%。

江苏银行这种城商行缩得更狠，透支余额比去年末降了两成，比2024年末更是接近四成。

中国银行上半年发卡量新增176万张，累计约1.52亿张；招商银行流通卡净增25.63万张，流通户站稳7000万户以上。

信用卡的经营逻辑，正在从规模扩张转向价值驱动。大量低活跃卡，既占资本、又推高成本，还积累信用风险，继续铺量已经不经济了。

翻译一下： 银行不是不想要“用卡的人”，而是更想要“还得起钱、能持续贡献收入的人”。

所以你会看到，逆势扩张的招行、中行，扩张的也不是单纯的卡片总量，而是活跃客户。

中信银行半年报里，信用卡在“食住行玩购”这类民生高频场景的获客占比，已经超过57%。

说到底，银行不再满足于“手里有一张卡”，而更在意“这张卡到底能带来什么”。

招商银行上半年信用卡交易额19111.84亿元，还是行业第一，但同比下降5.43%；银行卡手续费收入63.74亿元，下降11.73%。

交通银行升幅最大，从2.68%升到3.8%；民生银行4.22%，兴业银行3.79%。

这恰恰说明，问题未必出在“信用卡”这三个字本身，更重要的是卡背后的客群。

二季度末， 信用卡逾期半年未偿信贷总额1074.42亿元 ，占应偿信贷余额的比重，从一季度的0.62%升到0.69%。

招商银行半年报也印证了这一点：上半年信用卡新产生不良236.98亿元，比去年同期多出39.29亿元。

招联首席研究员、上海金融与发展实验室执行主任董希淼认为：部分群体存在“以卡养卡”“以贷养贷”的现象，个人消费信贷领域的“共债”风险有所抬头。

银登中心数据显示，今年8月，金融机构信用卡不良转让本息122亿元，同比增长10.4%，占全部不良转让本息的31.7%。

花呗、白条等互联网信用工具，直接长在购物、支付等消费场景里。过去是银行把一张卡交给你，现在是平台把一笔信用放进你的购物车。

所以，1.3亿张信用卡的消失，并不意味着消费信贷退潮，更像是 信用正在换轨。

但换轨也带来一个新问题：当信贷分散到不同平台，一个人的负债可能更难被完整看见，这也是“共债”风险越来越受关注的原因。

花朵财经观察认为，真正值得关注的，不是那张塑料卡会不会消失，而是信用正在被谁记录、被谁定价。